Kredyt hipoteczny

Hipoteka – to “zastaw” na nieruchomości. Kredyt hipoteczny można uzyskać pod zastaw nieruchomości. Pozwala on na uzyskanie środków finansowych na dowolny cel, np. kupno domu, mieszkania lub remont. To najczęściej ogromna kwota, którą będziemy musieli spłacać przez lata. Dlatego ważne, by wybrana przez nas oferta była tania i dla nas najkorzystniejsza. Należy policzyć oprocentowanie, prowizję i dodatkowe koszty, żeby przekonać się, czy to jest naprawdę tani kredyt, czy tylko reklama.

Zalety kredytu hipotecznego

  • niskie oprocentowanie
  • porównywalne z kredytem mieszkaniowym,
  • jest tańszy od innych kredytów, np. gotówkowego lub samochodowego,
  • dowolny czas spłaty kredytu,
  • można uzyskać dużą kwotę kredytu,
  • dopasować wysokości raty do swoich możliwości,
  • dowolnie wybrać oprocentowanie i walutę.

Rada: Zanim wybierzemy bank, w którym weźmiemy kredyt, warto skontaktować się z doradcami finansowymi. Mogą nam podpowiedzieć, jaki bank wybrać.

Jeśli jeszcze nie znaleźliśmy mieszkanie możemy go poszukać na wyszukiwarce nieruchomości – najlepszy i najszybszy sposób wyszukiwania nieruchomości na mapie.

Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?

1. Wkład własny

Banki używają skrót LTV (loan to value), czyli relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im wyższy wkład własny (a więc im niższy wskaźnik LTV), tym tańszy będzie kredyt. Optymalny poziom wkładu własnego to 20-30%. Wtedy kredyt będzie relatywnie tani.

Rada: Nie należy pozbywać się wszystkich oszczędności. Warto zachować środki, które w razie problemu z pracą, będziemy mogli przeznaczyć na spłatę kredytu. Na ubezpieczeniach od bezrobocia, które często towarzyszą kredytom hipotecznym, nie ma co na ogół polegać. Najlepsze ubezpieczenie to własna rezerwa finansowa.

2. Okres spłaty

Im dłuższy będzie okres spłaty, tym więcej zapłacimy bankowi. Oczywiście, im dłuższy okres spłaty tym niższa rata.

3. Wysokość raty

Powinna być punktem wyjścia przy ustalaniu maksymalnego okresu spłaty. Optymalny okres to najczęściej 20-25 lat. Warto zapewnić sobie w banku możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych prowizji. Jeśli, np. nasze dochody wzrosną lub trafi się nam większa gotówka, będziemy mogli zmniejszyć kredyt i obniżyć ratę.

Rada: Wybierzmy taką wysokość raty, która umożliwi nam normalne funkcjonowanie.

4. Koszty kredytu

Główny koszt kredytu to odsetki, czyli oprocentowanie kredytu hipotecznego. Będziemy je płacić przez 20 czy 30 lat. Wszelkie opłaty początkowe, np. prowizja czy ubezpieczenia są mniej istotne, choć należy je brać pod uwagę przy porównywaniu różnych ofert. Na oprocentowanie większości kredytów składają się dwa elementy:

Rynkowa stopa procentowa – to najczęściej tzw. WIBOR, czyli koszt, po jakim banki sobie pożyczają nawzajem pieniądze. Banki stosują różne warianty WIBOR-u – najczęściej 3 – lub 6 miesięczny. Różnie też wyliczają średnie wartości tego indeksu.

Marża – to ważniejszy element oprocentowania. Każdy bank dodaje ją według uznania: zależnie od poziomu wkładu własnego, kwoty kredytu i długości spłaty.

Ważne, by marża w całym okresie spłaty kredytu nie zmieniła się. Warto więc sprawdzić w umowie, czy bank nie daje sobie prawa jej zmiany w określonych okolicznościach. Przykład: jeśli marża to 2 punkty procentowe, a 3-miesięczny WIBOR wynosi 4,3 procent, wówczas całe oprocentowanie kredytu to 6,3 procent w skali roku. Jeśli chcemy obliczyć swoją miesięczną ratę, możemy skorzystać z kalkulatorów zamieszczonych, np. na internetowych portalach finansowych, bowiem wyliczenia są dość skomplikowane.

5. Waluta kredytu

Niezależnie od tego w jakiej walucie zaciągniemy kredyt, bank wypłaci go nam i tak w polskiej walucie. Nasze zadłużenie i miesięczne raty będą wyrażone jednak w walucie obcej, tej którą wybraliśmy. Nowe przepisy dają nam możliwość wpłaty do banku waluty obcej kupionej, np. w kantorze – możemy ją wówczas kupić po niższym kursie.

Warto poznać kredytowe tajemnice, by świadomie podejmować decyzję przy zakupie nieruchomości. Ponadto biorąc kredyt hipoteczny, porównanie kredytów jest bardzo ważną sprawą istnieją rozmaite kalkulatory i rankingi kredytów, które pozwolą nam wybrać najlepszą dla nas hipotekę.

Was this helpful?

0 / 0